從保單變更與業務代刷保費談保險監理

^{保險業務員代刷保費、變更保單，違反保險業者的監理}

^{你知道變更保單與繳納保費的規定嗎 ?}

台灣幾乎人人都有保險，包含人身保險中的壽險、醫療險、意外險以及財產保險中的住宅火險、汽機車保險、旅遊險等，保險種類繁多，各家保險業者規範不盡相同，非保單關係人之保險業務員可否以信用卡代繳他人保費？對於信用卡繳交保險費之作業規定，有何控管機制？保險公司如何建立防範保險業務員持有或使用保戶網路投保或網路保險服務之帳號及密碼等內控作業，本文以下分別論述之：

^{一、代繳保費的規範與風險} 

^{保費可以由他人代繳嗎？會有什麼問題？}

(一) 依據我國保險法第115條：「利害關係人，均得代要保人交付保險費。」何謂利害關係人？於保險法中並未明訂，但以一般社會大眾之認知，所謂利害關係人係指要保人、被保險人以及受益人。若欲擴大範圍，至多為受益人之配偶或其二親等血親內之親屬，而各家保險業者對於二親等血親內之規範範圍及所需檢附之資料各有不同，故實務上應視保險業者個別公告而定。

(二) 代繳保費之情況與風險：

1、業務員構成民事不當得利之行為 保戶(即一般社會大眾、企業等)將保費以現金或轉帳的方式繳交給保險業務員，若業務員利用自己或他人之信用卡，線上繳納保戶之保險費用，而未經過保戶之同意，則業務員自行透過線上刷卡繳費之方式賺取紅利點數或回饋金，則構成民法第179條不當得利。

2、業務員構成刑事侵占及背信行為若保戶將保險金交付予業務員，但業務員卻未繳納保費予保險公司，而將保費據為己有，此時將構成刑事侵占及背信行為。

^{二、變更保單的流程及風險} 

^{可以將印鑑或文件交給業務員，請他協助變更保單嗎？}

我國對於保單變更之流程，於保險法中並未明文規定，應視各家保險業者所公告之規範辦理，一般而言，申請人除須準備基本文件，包含契約變更申請書、身分證明文件(例如：身分證、戶口名簿或有效戶籍謄本)外，若委託他人則須另外準備委託書，且保單變更之方式限於保戶臨櫃辦理，金管會曾就保險業務員收受保戶之契約變更申請書時，未確實核對是否為要保人、被保險人或受益人之簽章即准予承保及辦理之違失進行裁罰，足見因驗證機制不完善而冒用身分之情形，乃變更保單程序時可能產生之風險。

^{三、如何防範各項風險}

(一)代刷保費時：應建立防範機制並落實辨識驗證系統

1、各保險業者於簽訂契約時，對於無法親自臨櫃繳費之保戶，應建議以線上繳納、信用卡或簽帳金融卡自動扣款之方式進行，如此即可避免透過保險業務員代繳保費之情況，使保險業務員僅單純為保戶及保險公司間之協調者與承辦人員；若保戶仍欲親自臨櫃繳納，保險業者可搭配稽核制度，並增設攝影機、錄音設備等，促使承辦人員於查核過程中更加縝密。

2、保險業者亦應事先建立相關防範機制，使保戶在最初簽訂保險契約時，明確約定主要扣款帳戶及繳款方式為何，以固定之方式繳納保費，並且在繳費成功後，以電子郵件或手機簡訊寄送「繳款成功通知信」給保戶本人，使保戶能夠立即確認；再者，若保險業者察覺當筆交易不符原先與保戶所約定之內容時，也能夠及時啟用審核機制，立即向保戶本人確認是否有他人代繳之情形。

(二)冒用身分變更保單時：應設置數位系統，雙重驗證申請人之身分

1、近年來，因應數位發展且為減少等待辦理時間，保險業者多數推出線上申請服務，保戶或其利害關係人得以透過各保險業者之規定，於線上填入變更資料、檢附相關文件，並透過數位驗證之方式，例如：信箱驗證信、手機驗證碼、語音驗證等方式，進行雙重驗證、進一步審核申請人是否有權利變更保單之內容，減少偽造變更申請書之風險。

2、若保戶須委由「業務員」送件，保險業者亦須建立相關的內控機制，例如：雙見簽制度。透過另一業務員陪同收件，或以電話錄音等方式，核對申請人身分，確認該變更申請為本人親簽，更能夠保障保戶的權益。

^四、結論

總而言之，如欲落實保險監理與風險控管，保險業者須在流程中加入技術與制度雙重防護，除了利用身分雙重驗證(雙簽核、語音或視訊確認)外，同時建立系統主動暫緩申請交易及通報金管會之機制，使保戶變更保單時，能經過層層審核，防止業務員或外部人員濫用職權，以保障保戶之權益。

▐ 作者